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Assurance vie à annuités variables

Les contrats d'assurance vie à revenus garantis «variable annuities» ou «annuités variables» garantissent un montant annuel de revenus réguliers jusqu’au décès du souscripteur.

Les contrats d'assurance vie à revenus garantis sont généralement accessibles à partir de 25 ou 30 000 €.
Ils offrent une alternative intéressante aux contrats d'assurance vie classiques et aux rentes viagères.

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Les contrats d'assurance vie à annuités variables

Le contrat d'assurance vie à revenus garantis est un contrat d'assurance vie « classique », jusqu'à l'épuisement du capital votre épargne est disponible, en cas de retrait ou de décès vous bénéficiez de la fiscalité de l'assurance vie.

Ces contrats ce différencient par l'option « revenus garantis », c'est a dire qu’à l'adhésion du contrat, l'assureur s'engage à vous verser un niveau de revenu garanti à vie en fonction de votre âge au moment du déclenchement des revenus (exemple 3,70 % à partir de 65 ans).

Plus de détail:

En bref les variable annuities sont des contrats d'assurance vie qui garantissent un niveau de revenu à vie à partir d'un certain âge défini contractuellement à l'adhésion.
Dès le début du contrat vous avez une base minimum garantie qui peut évoluer positivement en fonction des performances de vos investissements et du mécanisme de l'option du contrat, sans jamais pouvoir baisser.

La vie du contrat se décompose en trois phases :

La phase de valorisation de l’épargne

Votre contrat ce comporte comme un contrat d'assurance vie. Vous effectuez un versement initial et sur certains contrats vous pouvez faire des versements complémentaires à votre guise.
Pour bénéficiez de l'option « revenus garanti » votre épargne est investie sur une ou plusieurs unités de compte (sans garantie en capital).
Votre épargne évolue en fonction des rendements des unités de compte.

Le niveau de revenus garantis évolue également, généralement à la date anniversaire du contrat les revenus minimums garantis sont recalculés : c'est l'effet cliquet.

La phase de perception des revenus

A l'âge défini du déclenchement de l'option, vous commencez à percevoir vos revenus.

Le montant des revenus est le résultat du taux qui vous a été garanti (exemple 3,70%), et de la plus haute valorisation atteinte de votre contrat (plus haut effet cliquet) avec pour minimum le montant de votre versement initial. (Selon les contrats vous avez également une revalorisation minimum garantie de l'effet cliquet).

Vos revenus seront prélevés sur votre contrat sous forme de rachats partiels programmés.
Durant cette phase, votre capital est disponible, vous pouvez faire des rachats ou des versements (le revenu garanti sera révisé proportionnellement).

Durant cette phase votre capital est toujours investi en unité de compte. Il continue à être valorisé, si le rendement de votre contrat est supérieur aux revenus distribués, la valeur de votre contrat peut continuer à progresser et donc le montant de vos revenus garantis peut lui aussi continuer à progresser.

La phase de rente viagère

A l’épuisement de votre épargne suite aux rachats partiels, la compagnie assure le paiement des revenus sous forme de rente viagère.

A noter : si vous décédez avant la phase de rente viagère, c'est à dire avant l’épuisement de votre capital par les rachats programmés, les bénéficiaires du contrat perçoivent le capital restant comme pour un contrat d'assurance vie.


Les avantages des contrats d'assurance vie à revenus garantis

  • Un complément de revenus garantis à vie
  • Un taux de revenu garanti à l’adhésion
  • Un revenu garanti qui ne peut qu'augmenter (effet cliquet)
  • Une fiscalité avantageuse sur les revenus


Les inconvénients des contrats d'assurance vie à revenus garantis

  • Complexité des mécanismes de ce type de contrat
  • Obligation d’investir en unités de compte
  • Montant important à verser à l’adhésion



Il existe différents contrats avec différents mode de calcul, il est important de prendre en compte tous les paramètres avant de choisir un contrat :
  • frais du contrat
  • qualité de la compagnie
  • rendement
  • nombre d'unités de compte proposées
  • revalorisation minimum garantie
  • taux du revenu garanti



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