PERP à Points

Le Perp classique souffre d'un inconvénient. Vous n'avez pas de garantie contractuelle sur le niveau de votre rente. C'est la table de mortalité qui influence le plus le niveau de rente et la table de mortalité n'est pas garantie sur le PERP.

Pour palier à cet inconvénient certains établissements proposent des Perp à points. Moins d'une dizaine fonctionnent en points.

Le PERP à points en pratique :

- vos cotisations permettent d'acheter des points à un prix différent selon votre âge.

- les points achetés ont une valeur de conversion en rente.

Le nombre de points acquis, ainsi que leur valeur en euros, ne peut pas baisser. Ainsi à tout instant l'adhérent connait sa rente minimum garantie.

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Les PERP à points sont trop opaques. Ce sont des produits packagés avec des frais souvent importants, il est difficile de trouver des informations ou de suivre le rendement de votre contrat. Il est donc difficile de comparer ces PERP avec des PERP classiques.

Le capital sur un PERP est transformé en rente, cette rente est ensuite revalorisée tous les ans. La plupart des PERP à points utilisent un taux technique élevé alors que pour les PERP classique le taux technique est de 0 %.

Explication :

Un taux technique élevé c'est une anticipation de la revalorisation futur de la rente. Par exemple un taux technique de 2 % anticipe une revalorisation de 2 % de la rente. Au début le montant de la rente sera plus important, mais la rente sera par la suite moins revalorisée. Dans le cas ou la revalorisation sans taux technique est de 3 %, la rente avec un taux technique de 2 % sera revalorisée de 1 %.


Il faut donc faire très attention lorsque l'on compare une simulation de PERP classique sans taux technique et une simulation de PERP à point ou d'un contrat d'épargne retraite avec un taux technique élevé.

A noter : certains PERP prévoient des options de rente ou la rente est majorée les premières années.

Les avantages d'un PERP classique

Les PERP classique offrent plus de liberté et une meilleure lecture de l'évolution de l'épargne :

  • possibilité de diversifier l'épargne sur des unités de compte
  • il y a souvent plus d'option de rente
  • les frais sur versements sont négociables
  • il est plus simple de suivre le rendement de son épargne
  • il existe beaucoup plus de PERP classique que de PERP à point
  • la rente est calculé sur la base de la table de mortalité